Почему семьи пользуются потребительским кредитом. Чем реальный доход отличается от номинального? В чём выгоды банка
Чтобы понять, почему семьи пользуются потребительским кредитом, стоит для начала понять, что же входит в это понятие. С точки зрения финансово-кредитной системы к таким относятся все займы, выданные частным лицам на потребительские цели. А вот как раз их великое множество: отдых, медицинское обслуживание, мебель, образование автомобиль и т.д. Большинство семей, имеют типичные статьи расходов своего […]
Почему семьи пользуются потребительским кредитом?
Вопросы, которые могут быть рассмотрены, включают в себя: могут ли новые домовладельцы брать ипотечные кредиты, которые они могут себе позволить? Какая доля домовладельцев в Канаде возвращается к аренде в результате столкновений с финансовыми трудностями вскоре после покупки дома?
В контексте, когда большое внимание прессы уделяется исторически низким ставкам по ипотечным кредитам в качестве хорошего времени для покупки жилья, потребители недооценивают не-ипотечные издержки на владение собственностью; например, «установочные» расходы, муниципальные налоги, общий ремонт и коммунальные услуги? Учитывая общий уровень потребительской задолженности, исследования могут исследовать уязвимость канадцев к колебаниям процентных ставок. Как повысить процентную ставку для текущих домовладельцев с ипотекой?
Чтобы понять, почему семьи пользуются потребительским кредитом, стоит для начала понять, что же входит в это понятие. С точки зрения финансово-кредитной системы к таким относятся все займы, выданные частным лицам на потребительские цели. А вот как раз их великое множество: отдых, медицинское обслуживание, мебель, образование автомобиль и т.д.
Какое влияние это может оказать на потребителей, несущих необеспеченный долг? В более широком плане больше работы будет также необходимо сделать для определения многогранной концепции чрезмерной задолженности. Такое обязательство потребует лучшего понимания предоставления кредита и подсчета баллов.
Наконец, исследования также должны быть направлены на оценку финансового выбора бедных канадцев. Например, существуют ли эффективные механизмы для накопления пенсионных накоплений? Насколько сложно для этих потребителей получать финансовую информацию? Что влияет на их принятие финансовых решений: доход; образование и навыки; или других факторов?
Большинство семей, имеют типичные статьи расходов своего бюджета:
- платежи за квартиру (включая коммунальные услуги, аренду или ипотечные взносы);
- питание;
- образование (дошкольное, среднее, профессиональное);
- проезд;
- одежда:
- товары народного потребления.
Если есть автомобиль, то также добавляются:
Автокредитование и ипотека
Анализ данных о банкротстве потребителей за последние 20 лет показывает две основные тенденции: возникновение банкротств является циклическим и долгосрочным восходящим трендом. Он показал, что экс-банкроты. Были пропорционально больше в первые годы их трудоспособного возраста; достигли более низкого уровня образования; имели более низкий доход домашних хозяйств; и с большей вероятностью имели одного или нескольких иждивенцев. В связанном исследовании отмечается, что в целом люди, которые подают заявление о банкротстве, добровольно не работают меньше.
- топливо;
- обслуживание и тех.осмотр;
- страхование, налоги, сборы и т. д.
Суммируя цифры указанных пунктов, часто оказывается итоговая сумма близка к размеру совокупного семейного дохода, либо превышает его. Возникает резонный вопрос: «Как же быть в такой ситуации»? Ведь, нередко финансовые проблемы становятся причиной разлада между супругами. На помощь приходят программы банков, предлагающих ссуды на неотложные нужды.
Скорее, многие из этих людей работают только неполный рабочий день, и многие из них работают с относительно низкой оплатой труда. По мнению экс-банкротов, две основные причины, повлекшие их банкротство, - изменение их финансового положения и недостаточная зарплата. Плохое финансовое управление было третьей причиной, о которой сообщили 7 процентов экс-банкротов.
Что касается долгосрочного увеличения числа банкротств, то это не совсем понятно или легко объяснить. Был указан ряд потенциальных факторов, таких как. Распространением использования кредитных карт, ростом расходов на образование после окончания среднего образования и сокращением численности в крупных корпорациях. Другие включают изменения как законодательства, так и социального отношения к банкротству, а также повышения уровня разводов.
В 90-х, когда кредитная система ещё формировалась в России и на просторах бывших братских республик, относились к займам с большим недоверием. Никто не хотел переплачивать за автомобили, квартиры, товары и т. д. Да и банковская система не могла предложить доступные условия. Однако, спрос рождает предложение, и повсеместная нехватка собственных средств открыла двери кредиторов перед населением.
Рост долговых нагрузок: общая ответственность?
Недавний опрос общественного мнения привел ряд потенциальных объяснений тенденции к увеличению задолженности и спросил канадцев, согласны ли они с каждым фактором. Эти данные свидетельствуют о том, что канадцы рассматривают проблемы задолженности потребителей как общую ответственность: они признают личную ответственность за поддержание своих финансов, но также считают, что финансовые кредиторы играют определенную роль в обеспечении того, чтобы предоставленный кредит был управляемым.
С течением времени, стало понятно, что гиперинфляция съедает даже мало-мальские накопления, да и скачки валют периодически глобально обесценивают их. Поэтому откладывая «десятину» даже несколько лет подряд, невозможно было собрать необходимую сумму даже на четверть квартиры или половину машины. Спрос на возрос необычайно.
На этой волне доступности заёмных денег, цены стали расти на всё подряд. Частные образование и медицина стали предлагать свои условия, обосновывая высокую стоимость достойным качеством. Дорогостоящая бытовая техника облегчала жизнь женщин, оставляя больше времени для работы и семейного отдыха, снимая часть домашних хлопот. Ну а век высоких технологий и повсеместная компьютеризация, добавили ещё одну статью потребительских нужд, в виде , сотовой связи, ноутбуков и других цифровых устройств.
Поэтому представляется, что сложное взаимодействие факторов играет роль, когда дело касается тенденций банкротства. Дальнейшие исследования могли бы изучить влияние ряда переменных на банкротство потребителей, таких как расширение потребительского кредита и роспуск семейных единиц. Также может быть интересно изучить, действительно ли был сдвиг в канадском обществе в сторону банкротства, как это было предложено некоторыми предварительными исследованиями общественного мнения.
Почему цены в рыночной экономике постоянно растут?
Текстовое поле в начале главы 6 для описания Обзора финансовой безопасности. Вернуться к тексту Назад к тексту. Растущая инфляция и застойный рост заработной платы подталкивают больше людей полагаться на кредитные карты и реорганизовывать свои дома только для того, чтобы позволить себе их прежний образ жизни.
Сегодня среди потребительских кредитов можно выделить несколько основных групп:
Образование
Высшее образование в наше время стало как никогда дорогостоящем. Но без достойного обучения практически невозможно создать платформу для дальнейшего карьерного роста и стабильного высокого заработка. Поэтому каждый родитель, имея возможность, стремиться хотя бы с помощью кредитных средств, дать образование своим детям.
Растущая инфляция означает, что домохозяйства видят, что многие повседневные расходы растут, от покупок супермаркетов до счетов за электроэнергию. Новые цифры из Управления национальной статистики показывают, что инфляция потребительских цен в мае достигла 7 процентов, что превышает целевой показатель Банка Англии в 2 процента.
Инфляция наиболее вредна, когда цены растут, а заработная плата не в той же степени. С другой стороны, это ничего не сделает, чтобы смягчить озабоченность директивных органов по поводу недавнего быстрого роста необеспеченного кредитования. В конце концов, соотношение необеспеченного долга к располагаемому доходу значительно возросло за последние кварталы. И стоимость обслуживания долга была и рост тоже.
Медицина
Медицина развивается - появляются новые методики лечения и современное оборудование в клиниках и больницах. В стремлении окупить затраты, медучреждения вынуждены повышать цены на свои услуги, включая лечение и реабилитацию. Получая шанс поправить здоровье: своё или близких родственников, семьи обращаются в банки для получения ссуд на потребительские нужды.
Рост финансовых ресурсов домашних хозяйств по-прежнему также уязвим для замедления потребительского кредитования. Он добавил: В мае этого года в мае было впервые одобрено количество разрешений на перезарядку, несмотря на небольшое снижение количества утверждений по сравнению с прошлым годом.
Ставки ипотеки остаются низкими, что дает домовладельцам возможность блокировать долгосрочные сделки на неопределенном макроэкономическом фоне. Полагаясь больше на долгосрочную задолженность, может также отразиться недавнее предупреждение кредиторов о том, что они намерены ограничить предоставление необеспеченного кредитования после подтверждения в Управлении по финансовому поведению в конце прошлого года о том, что он планирует пересмотреть высокие стандарты кредитования потребительского кредитования.
Товары и услуги народного потребления
Заёмные средства можно использовать на приобретение мебели, цифровых устройств, бытовой техники, меховых изделий, путёвок, а также прочих товаров и услуг, которые смогут удовлетворить потребительские нужды граждан.
Автокредитование и ипотека
Автокредитование и ипотечное кредитование также можно отнести к потребительским займам, с уточнением - они строго целевые. То есть, выдача средств в банке невозможна без подтверждения сделки купли-продажи.
Это сопровождалось волной озабоченности, озвученной ведущими бизнес-лидерами, что потребительский долг выходит из-под контроля. Тогда мы сможем решить, нужно ли нам дальше вмешиваться. Вот один из уроков истории, которые вы, вероятно, не попали в начальную школу: американская мечта была куплена в рассрочку.
Обычная история гласит, что мы, как нация, происходим от экономных людей, которые взломали их процветание из Нового Света пустыни через тяжелый труд, бережливость и самоотречение. В этом финансовом состоянии благодати личная задолженность была греховной, моральной ошибкой.
Таким образом, сегодня практически ни одна семья не обходится хотя бы без одного займа. А грамотное распределение средств общего бюджета, способствует своевременному удовлетворению потребностей всех членов ячейки общества за счёт кредитных средств.
Вопрос 1. В чём заключаются рыночные отношения в экономике? Почему возникает неравенство доходов? Какие меры проводятся для социальной поддержки населения с низкими доходами? Как осуществляется семейное потребление? Как строится семейный бюджет?
Только в прошлом столетии история продолжается, американцы вытеснили себя из своего экономического Идена. Хотя в этом знакомом рассказе есть правда, реальная картина сложнее. «Никогда не было золотого века бережливости», - писал историк Джексон Лэрс в «Нью-Йорк Таймс», что «долг всегда играл важную роль в жизни американцев», а не просто как средство мгновенного удовлетворения, а также как стратегию выживания и инструмент для экономического прогресса.
Река красных чернил проходит через американскую историю, - говорит Лендол Колдер, автор книги «Финансирование американской мечты - культурная история потребительского кредита». Американцы всегда жили в долгах. Паломники пришли в рассрочку. Лондонские торговцы в основном финансировали экспедицию в Нью-Йорке, когда паломники согласились работать без прибыли в течение семи лет.
В любой стране доходы, которые получают те или иные участники экономических отношений, не равны. Один человек, к примеру, является крупным собственником. Доходы он получает несравненно более высокие, чем величина прожиточного минимума. Другой человек - безработный, весь доход его составляет пособие по безработице. А это пособие далеко не во всех странах поднялось до уровня прожиточного минимума. Невелики доходы пенсионеров, многодетных семей, инвалидов. Не равны доходы людей с различными способностями (физическими и интеллектуальными), уровнями образования и профессиональной подготовки, а ведь это определяет их возможности зарабатывать.
Получение кредита на покупку фермы или начало бизнеса было продуктивным. Но заимствование для удовлетворения личных аппетитов, как правило, не одобрялось. Тем не менее, некоторые знаменитые американцы пошли в долгу, чтобы идти в ногу с соседями; У Томаса Джефферсона, например, был вкус шампанского, но бюджет жесткого сидра.
И поскольку физические деньги - чеканка - были настолько скудными в сельской Америке, семьи фермеров 19-го века обычно сталкивались с долгами с местными магазинами. Практика американцев, покупающих товары народного потребления в рассрочку, восходит к гражданской войне. Производители поняли, что больше людей могут позволить себе купить швейные машины и салонные органы, если они купили сейчас и заплатили позже. К началу 20-го века все более эффективные американские фабрики взбивали наши более и более дешевые продукты, такие как стиральные машины, холодильники, фонографы и радиоприемники.
Разница в заработной плате работников различных отраслей и предприятий тоже может быть достаточно ощутимой. Сравнительно невелики, к примеру, доходы работников предприятий и отраслей, финансируемых из государственного бюджета, например учителей, врачей, научных работников.
Неравенство доходов людей изначально обусловлено неодинаковой ценностью и неодинаковым объёмом находящихся в их собственности факторов производства.
Какое влияние оказывает инфляция на доходы граждан?
Большинство из них можно было купить в рассрочку. Но именно автомобиль действительно ускорил американский долг. По сравнению с другими автомобилями он был скромным и недорогим - «автомобиль для большого множества», - заявил Форд. Но множеству было трудно скомбинировать наличные деньги.
Многие из ранних автокредитов требовали 35% первоначального взноса, а оставшиеся в рассрочку в течение года. Это называлось продажей автомобилей «вовремя». Форд «Еженедельный план платежей» потерпел неудачу, говорит Фарбер. Американцам нужны модные автомобили, которые они могли купить в кредит. Поэтому Форд проиграл.
Неравенство в доходах может быть связано и с не зависящими от человека различными жизненными обстоятельствами. Например, один оказался удачливым золотоискателем и нашёл золотую жилу. Другому богатый родственник по завещанию оставил крупную сумму денег. Третий разорился в результате наводнения. Четвёртый потерял работу и стал безработным. Пятый получил инвалидность и стал нетрудоспособным.
Американцы поглощали все более доступный кредит для товаров длительного пользования. Между тем, еще одна форма потребительского кредитования также расширялась в первые десятилетия 20-го века: «личные» кредиты. Раньше люди среднего и рабочего класса, которые нуждались в заимствовании относительно небольших денег, были отклонены банками и другими финансовыми учреждениями. Вместо этого они полагались на родственников, ломбардов или кредитных акул.
Товары и услуги народного потребления
Упаковывая своих маленьких детей в постель, муж и жена беспокоятся о том, как получить наличные деньги за продукты и просроченный счет врача. В это время на радио появляется программа, объясняющая добродетельный характер личных займов для заемщиков «хорошего характера и жизненных привычек».
Помощь социально не защищённым группам населения государство осуществляет прежде всего через социальные выплаты и социальное обслуживание. Программы социальной помощи предполагают безвозмездные выплаты стипендий, пенсий, пособий нуждающимся. Люди, получающие такие выплаты, не должны ничего предоставлять государству в качестве компенсации потраченных на них средств.
Это была депрессия, и около 25 процентов американцев были без работы. Миллионы больше видели, что их заработная плата или часы существенно сократились. «Почему люди занимают деньги?» - спрашивает рассказчик. «Домашние кредиты производятся в основном для того, чтобы помочь семьям выйти из долгов». Он объясняет, что другие занимают бизнес-потребности, путешествия, образование и перемещение.
«Это может быть очень нужна нам!» - заключает жена. Согласно исследованию Федеральной резервной системы, 75 процентов американских семей теперь покупают пластик. Некоторые люди, заметили Линды, даже заложили свои дома, чтобы купить автомобиль. Другие наблюдатели заявили, что беспокоиться о долгах является неуместным беспокойством.
Социальные выплаты включают также систему льгот для особо нуждающихся групп населения. Например, предоставление возможности приобрести часть товаров и услуг бесплатно или по сниженным ценам. Во многих странах бедные семьи получают компенсации на содержание своего жилья (в зависимости от занимаемой площади и доходов).
В России граждане, достигшие пенсионного возраста, получают пенсию по старости (мужчины - с 60 лет, женщины - с 55 лет). Существуют также пенсии по инвалидности, за выслугу лет и др. Некоторые категории населения получают льготы, например на проезд в транспорте, приобретение лекарств, оплату коммунальных услуг.
Социальное обслуживание на дому или в специальных учреждениях государство предоставляет инвалидам, престарелым, многодетным семьям, беженцам, беспризорным.
Другой мерой является помощь малоимущим гражданам, заключающаяся в увеличении заработанных ими средств. Почти во всех странах государство регулирует заработную плату. С помощью закона оно устанавливает минимальный размер оплаты труда - её низшую величину на предприятиях любой формы собственности. Кроме того, закон определяет ряд надбавок к заработной плате (например, за сверхурочные работы, за работу в выходные и праздничные дни), а также устанавливает условия её изменения в связи с ростом цен. Помимо этого, государство стремится обеспечивать льготные условия для ведения малого и среднего бизнеса, в том числе семейного, оказывает поддержку предприятиям, на которых работают инвалиды, молодёжь.
Отдельное внимание уделяется помощи безработным. Она включает материальные выплаты: компенсации работникам, высвобождаемым с предприятий (выходные пособия), и пособия по безработице. Помимо этого, государство принимает разнообразные меры по повышению занятости.
Семейный бюджет – это совокупность денежных и материальных активов всех членов семьи, соединение личных бюджетов мужа и жены в один общий.
Вопрос 2. От чего зависит благополучие домашнего очага? Как сберечь и увеличить свои доходы? Зачем люди копят деньги?
1. Откладывайте 10 процентов от каждого своего дохода. Тратьте меньше, чем зарабатываете - это основной принцип финансового благополучия!
2. Станьте профессионалом своего дела. Повышайте профессиональный уровень в своей сфере деятельности. Профессионалам платят самые высокие деньги. Профессионалов мало и они всегда на вес золота.
3. Взбирайтесь по карьерной лестнице. Не стойте на одном месте. Планируйте свой карьерный рост. Будьте готовы сменить работу и регион проживания.
4. Учёт своих доходов и расходов. Ежедневно фиксируйте все доходы и расходы своего семейного бюджета. Это поможет вам начать чувствовать движение ваших денег. Как показывает практика, ведение учета приводит к сокращению до 30 процентов от ваших стандартных ежемесячных расходов.
5. Откройте депозит в банке и регулярно пополняйте его комфортными для вас суммами. Вырабатывайте в себе привычку откладывать и сохранять свои деньги. Не ждите, пока вы станете зарабатывать миллионы.
Средства и деньги помогают жить, не отказывая себе ни в чем, и так, как самому хочется.
Вопрос 3. Почему цены в рыночной экономике постоянно растут?
В рыночной экономике, как вы уже знаете, цены на товары изменяются в зависимости от изменения спроса и предложения: одни товары дешевеют, другие дорожают. Для рынка характерны и колебания общего уровня цен. Однако для современной экономики стало правилом изменение уровня цен на товары и услуги преимущественно в одном направлении - их рост.
Большинство экономистов объясняют это несовершенством самого рынка, в частности недостатком конкуренции. Если у производителя товара нет конкурентов или их мало, то он стремится диктовать выгодные для себя высокие цены. Если же спрос падает, то он скорее будет сокращать количество выпускаемых товаров, но не снизит цены. Общий уровень цен только растёт. В результате покупательная способность денег падает, т. е. на одно и то же количество денег можно купить всё меньше и меньше товаров. Например, если потребитель сегодня на 200 р. может купить килограмм мяса, то в результате роста цен в два раза через некоторое время он сможет позволить себе купить на эти деньги только полкило мяса. Превышение допустимой массы денег в обращении приводит к их обесцениванию, т. е. к инфляции. Она проявляется в виде долговременного повышения цен на товары и услуги.
Вопрос 4. Какое влияние оказывает инфляция на доходы граждан?
Инфляция действует на реальные доходы отдельных граждан и семей по-разному. Если зарплата работающих членов семьи растёт пропорционально росту цен или семья владеет дачей, квартирой (их стоимость растёт вместе с инфляцией), то она ничего не потеряет. Серьёзно страдает от инфляции жизненный уровень тех, кто имеет фиксированные доходы: пенсионеров, студентов, получающих стипендию, инвалидов, многодетных семей, работников бюджетных отраслей (врачей, учителей, работников культуры и др.). Цены на товары и услуги растут регулярно, а доходы названных категорий граждан пересматриваются правительством периодически и повышаются практически всегда с опозданием, отставая от темпов инфляции. Люди, откладывающие деньги, отказываясь от потребления, несут напрасные жертвы. Их накопления тоже могут обесцениться, а каким образом, об этом речь пойдёт позднее.
Вопрос 5. Чем реальный доход отличается от номинального?
Доходы, получаемые в рыночной экономике, рассматриваются и как номинальные, и как реальные.
Номинальный доход - сумма денег, полученная гражданином или семьёй в целом за определённый период времени.
Реальный доход - количество товаров и услуг, которые гражданин или семья может приобрести в определённый период времени на свои номинальные доходы.
Рост реальных доходов семей зависит от соотношения темпов роста номинального дохода и общего уровня цен. Так, если зарплата за год вырастет на 20%, а цены - на 30%, то реальные доходы составят лишь 92,3% (120/130 х 100) от прежнего уровня, т. е. снизятся на 7,7%.
Вопрос 6. Зачем семья создаёт сбережения?
Сбережения - часть располагаемого дохода, которая не используется на потребление.
Почему семьи создают сбережения? Для одних это условие приобретения дорогостоящих товаров (например, дачи, автомобиля и др.). Другие копят деньги на случай особых обстоятельств (например, потери трудоспособности, необходимости повышения профессионального уровня, оплаты образования). Накопления помогают людям поддерживать привычный уровень жизни, например, после ухода на пенсию.
Сбережения нужны многим людям, чтобы реализовать в будущем свои планы. Важно, чтобы накопительство не стало главной или единственной целью жизни, не переросло в болезненную страсть и не превратило человека в раба вещей.
Создание сбережений - одна из функций семьи в обществе. Семья реализует эту функцию, взаимодействуя с банками, страховыми фондами. Денежные средства семьи, предоставленные этим организациям на определённых условиях, пополняют инвестиционные возможности экономики, т. е. могут быть использованы для вложения в различные объекты экономической деятельности и получения положительного социального эффекта (например, в новое строительство или расширение действующих предприятий, реконструкцию старых предприятий, строительство школ, больниц и др.).
Вопрос 7. Каковы формы сбережений граждан?
Некоторые предпочитают хранить деньги дома, но это опасно и невыгодно, так как ценность денег из-за высокой инфляции постоянно утрачивается.
Формы сбережений разнообразны, ведь владельцы стараются разместить их так, чтобы получить от этого большую пользу, т. е. способствовать росту накоплений.
Один из способов сбережения - размещение денег на депозитном вкладе в банке. Значительная часть россиян хранят свои сбережения в Сбербанке РФ. Любой банк выплачивает своим вкладчикам процент от внесённой суммы денег. Процент - цена, уплачиваемая собственнику денег за использование заёмных средств в течение определённого времени. Вкладчик рассматривает процент как доход за разрешение пользоваться своим капиталом. Если банковский процент соответствует темпу инфляции, это даёт возможность спасти деньги от обесценивания. Увеличение банковского процента способствует сбережению денег, а высокие процентные ставки - росту этих накоплений. Поэтому многие предпочитают положить деньги в банк.
При высоких темпах инфляции выгодный способ размещения сбережений - приобретение недвижимости (дача, квартира, земельный участок). Рост цен на объекты недвижимости, как правило, опережает рост инфляции.
Для семьи с незначительными сбережениями возможна покупка ювелирных изделий, драгоценных металлов, произведений искусства или недорогих объектов недвижимости.
Ещё одной удобной формой сбережений граждан является страхование жизни, здоровья, имущества. Как эта форма позволяет семье сохранить денежные ресурсы, вы узнали из материалов предыдущего урока.
Вопрос 8. Почему семьи пользуются потребительским кредитом?
Большинство людей испытывают трудности с накоплением денег, необходимых для покупки дорогостоящих автомобилей, бытовой техники (стиральных машин, холодильников и т. п.). Что делать в подобных случаях? Одни семьи пытаются экономить, другие ищут дополнительные источники доходов или берут деньги в долг у родственников, друзей. Ещё один способ решения проблем - покупка товаров в кредит, предусматривающая выплату их стоимости и процентов за кредит по частям.
Потребительский кредит - это кредит, связанный с реализацией товаров непосредственно потребителям с рассрочкой платежа. Он позволяет потреблять товары и услуги до того, как покупатель в состоянии их оплатить. Если потребитель берёт кредит на необходимую сумму и возвращает в рассрочку в виде ежемесячных платежей, то он избегает необходимости накапливать средства, прежде чем сделать покупку.
Потребительский кредит используется для приобретения имущества, строительства дачи, других семейных расходов (например, на оплату обучения, лечения или туристических путёвок).
Вопрос 9. Кто, по-твоему, скорее всего, выиграет в условиях роста инфляции: 1) молодая семья, получившая льготный кредит (без выплаты банку процентов) в 300 тыс. р.; 2) бывший военный, получающий пенсию 7 тыс. р.; 3) фермер, выплачивающий долгосрочный кредит; 4) рабочий, вложивший свои сбережения в государственный банк?
Поясни свой ответ.
4. 2 и 3 точно проиграет. 1 не проиграет, выиграет ли? Смотря как посмотреть.
1)молодая семья, взявшая в кредит 300 000 р, предположим, под 10% годовых, чтобы выплачивать более-менее приемлемую сумму в месяц должна будет закабалить себя на срок до 48 месяцев = 4 года, причём тогда их ежемесячная выплата будет составлять 7608,78 р - ни много ни мало, а почти 10 тысяч, если прибавить сюда еду на 2-х трёх человек (мы же не знаем, есть ли у них ребёнок) и коммунальные платежи, набегает ещё примерно 10-12 тысяч (без учёта роста цен на некоторые продукты, и к примеру, медикаменты, в случае беременности супруги или элементарных болезней). ИТОГО: 19608,78 или 20000 р. в месяц, при среднемесячной зарплате каждого 1 взрослого человека 15-30 тыс. р.
2) у военного, дела совсем плохи, если только ему не помогают жена и/или взрослые дети.
3) фермер также, потому что в условиях инфляции процентная ставка кредита может вырасти на 1,5-2%, а это очень много, так как сумма, раз кредит долгосрочный – большая.
4) рабочему, вложившему в банк никаких серьёзных трагедий не предвидится, так как, ставки на вложения очень редко меняются даже в условиях инфляции. Он будет получать зарплату и проценты со сбережений в каждом месяце, а если не станет обналичивать проценты каждый месяц, то за несколько лет сможет набраться кругленькая сумма.
Вопрос 10. Заработная плата работников отраслей, услуги которых оплачиваются по фиксированным ставкам из средств государственного бюджета, за год выросла на 20%, а рост цен составил за этот период 11%. На сколько и как изменились реальные доходы работников?
Предположим, что каждый рабочий на данном производстве получает 20000 р в месяц, тогда, его годовой заработок составит 240000 р, если же их оклады выросли на 20% в год, то реальный заработок в конце года составит: 288000 р. если их первоначальную зарплату умножить на годовую инфляцию и сложить, мы получим: 266400р в год. теперь посчитаем разницу: 48000 - 26400 = 21600, следовательно, зарплаты рабочих по-настоящему изменились, примерно на 9 процентов.
Вопрос 11. Приведи примеры различных способов создания сбережений в домашнем хозяйстве. Объясни их необходимость.
Сбережения всегда нужны на случай, к примеру, не выплаты или задержки зарплаты, на какую-то серьёзную покупку, на "чёрный день" и так далее.
Вопрос 12. Семья взяла кредит в банке на покупку новой мебели. Срок погашения кредита - 12 месяцев. По условиям договора сумма возвращалась в рассрочку в виде ежемесячных выплат. Банковский процент за кредит был установлен исходя из ожидаемой инфляции 10% в год. Реальный рост цен за год составил 13%. Кто выиграл от этой сделки - кредитор или заёмщик?
Рассчитаем ежемесячную выплату за кредит в размере 100000р., при ставке 10% в месяц придётся выложить 8791,59 р. В случае инфляции, когда процентная ставка кредита станет 13%, в месяц нужно будет платить 8931,73 или увеличивать сроки погашения. Выиграет кредитор.
