De ce familiile folosesc creditul de consum. Cum diferă venitul real de venitul nominal? Care sunt avantajele unei bănci

Pentru a înțelege de ce se bucură familiile credit de consumator, este necesar să începem să înțelegem ce este inclus în acest concept. Din punct de vedere al sistemului financiar și de credit, acestea includ toate creditele acordate persoanelor fizice în scop de consum. Dar sunt foarte multe dintre ele: recreere, îngrijire medicală, mobilier, educație auto etc. Majoritatea familiilor au elemente tipice de cheltuieli pentru […]

Pentru a înțelege de ce familiile folosesc creditul de consum, merită mai întâi să înțelegeți ce include acest concept. Din punct de vedere al sistemului financiar și de credit, acestea includ toate creditele acordate persoanelor fizice în scop de consum. Dar sunt foarte multe dintre ele: recreere, îngrijire medicală, mobilier, educație auto etc.

Majoritatea familiilor au elemente tipice de cheltuieli în buget:

• plăți pentru un apartament (inclusiv utilități, chirie sau plăți ipotecare);
• nutriție;
• învățământ (preșcolar, secundar, profesional);
• voiaj;
• haine:
• bunuri bunuri de consum.

Dacă există o mașină, adăugați și:

• combustibil;
• întreținere și inspecție tehnică;
• asigurări, taxe, taxe etc.

Însumând cifrele acestor puncte, se dovedește adesea că suma finală este aproape de mărimea venitului total al familiei sau o depășește. Apare o întrebare rezonabilă: „Cum să fii într-o astfel de situație”? La urma urmei, adesea problemele financiare devin cauza discordiei între soți. Programele băncilor care oferă împrumuturi pentru nevoi urgente vin în ajutor.

În anii '90, când încă se forma sistemul de creditare în Rusia și în întinderile fostelor republici frățești, ei tratau împrumuturile cu mare neîncredere. Nimeni nu a vrut să plătească în exces pentru mașini, apartamente, bunuri etc. Și sistemul bancar nu putea oferi condiții accesibile. Cu toate acestea, cererea creează ofertă, iar deficitul generalizat de fonduri proprii a deschis porțile creditorilor către populație.

De-a lungul timpului, a devenit clar că hiperinflația consumă chiar și cele mai mici economii, iar fluctuațiile valutare le devalorizează periodic la nivel global. Prin urmare, amânând „zecimea” chiar și pentru câțiva ani la rând, a fost imposibil să colectați suma necesară chiar și pentru un sfert de apartament sau jumătate de mașină. Cererea de creștere extraordinară.

Pe acest val de disponibilitate a banilor împrumutați, prețurile au început să crească pentru orice. Învățământul privat și medicina au început să-și ofere propriile condiții, justificând cost ridicat calitate decentă. Electrocasnicele scumpe le-au făcut viața mai ușoară femeilor, lăsând mai mult timp pentru muncă și vacanțe în familie, eliminând unele dintre treburile casnice. Ei bine, epoca înaltei tehnologii și informatizarea pe scară largă au adăugat un alt articol al nevoilor consumatorilor, sub forma comunicațiilor celulare, laptop-urilor și alte dispozitive digitale.

Astăzi, printre creditele de consum, există mai multe grupuri principale:

Educaţie

Învățământul superior în vremea noastră a devenit mai scump ca niciodată. Dar fără o pregătire decentă, este aproape imposibil să se creeze o platformă pentru creșterea în continuare a carierei și câștiguri mari stabile. Prin urmare, fiecare părinte, având posibilitatea, să se străduiască măcar cu ajutorul fondurilor de credit, să-și educe copiii.

Medicamentul

Medicina se dezvoltă - în clinici și spitale apar noi metode de tratament și echipamente moderne. În efortul de a recupera costurile, instituțiile medicale sunt nevoite să majoreze prețurile pentru serviciile lor, inclusiv pentru tratament și reabilitare. Având șansa de a-și îmbunătăți sănătatea sau rudele apropiate, familiile apelează la bănci pentru a obține împrumuturi pentru nevoile consumatorilor.

Bunuri și servicii de consum

Fondurile împrumutate pot fi folosite pentru achiziționarea de mobilier, dispozitive digitale, electrocasnice, produse din blană, vouchere, precum și alte bunuri și servicii care pot satisface nevoile de consum ale cetățenilor.

Credite auto si credite ipotecare

Creditele auto și creditarea ipotecară pot fi atribuite și creditelor de consum, cu clarificare - sunt strict vizate. Adică, emiterea de fonduri în bancă este imposibilă fără confirmarea tranzacției de cumpărare și vânzare.

Astfel, astăzi aproape nicio familie nu se poate lipsi de cel puțin un împrumut. Iar repartizarea competentă a fondurilor bugetului general contribuie la satisfacerea în timp util a nevoilor tuturor membrilor celulei societății în detrimentul fondurilor de credit.

Întrebarea 1. Ce sunt relațiile de piață în economie? De ce apare inegalitatea veniturilor? Ce măsuri se iau pentru a oferi sprijin social populației cu venituri mici? Cum se realizează consumul în familie? Cum este construit bugetul familiei?

În orice țară, veniturile pe care le primesc anumiți participanți la relațiile economice nu sunt egale. O persoană, de exemplu, este un proprietar major. Primește venituri incomparabil mai mari decât minimul de existență. Cealaltă persoană este șomer, întregul său venit este indemnizație de șomaj. Și această alocație nu a crescut la nivelul minimului de existență în toate țările. Veniturile pensionarilor, familiilor numeroase și ale persoanelor cu dizabilități sunt scăzute. Veniturile persoanelor cu abilități diferite (fizice și intelectuale), niveluri de educație și pregătire nu sunt egale, iar acest lucru determină capacitatea lor de a câștiga.

Diferența dintre salariile lucrătorilor din diverse industrii și întreprinderi poate fi, de asemenea, destul de tangibilă. Relativ mici, de exemplu, sunt veniturile angajaților întreprinderilor și industriilor finanțate de la bugetul de stat, precum profesorii, medicii și oamenii de știință.

Inegalitatea veniturilor oamenilor se datorează inițial valorii inegale și volumului inegal al factorilor de producție deținuți de aceștia.

Inegalitatea veniturilor poate fi, de asemenea, asociată cu diverse circumstanțe de viață care nu pot fi controlate de o persoană. De exemplu, unul s-a dovedit a fi un căutător de aur de succes și a găsit o mină de aur. Altul, o rudă bogată a lăsat o sumă mare de bani în testament. Al treilea a fost distrus în urma inundației. Al patrulea și-a pierdut locul de muncă și a rămas șomer. Al cincilea a primit un handicap și a devenit invalid.

Statul oferă asistență grupurilor social vulnerabile ale populației în primul rând prin plăți sociale și servicii sociale. Programele de asistență socială implică plăți gratuite de burse, pensii și beneficii către cei aflați în nevoie. Persoanele care primesc astfel de plăți nu trebuie să furnizeze nimic statului drept compensație pentru fondurile cheltuite pentru ele.

Plățile sociale includ, de asemenea, un sistem de prestații pentru grupurile de populație deosebit de nevoiașe. De exemplu, oferind posibilitatea de a achiziționa unele bunuri și servicii gratuit sau la prețuri reduse. În multe țări, familiile sărace primesc compensații pentru întreținerea locuinței lor (în funcție de suprafața ocupată și de venituri).

În Rusia, cetățenii care au atins vârsta de pensionare primesc o pensie pentru limită de vârstă (bărbați - de la 60 de ani, femei - de la 55 de ani). Există și pensii pentru invaliditate, pentru vechime în muncă etc. Unele categorii de populație primesc prestații, de exemplu, pentru călătorii în transport, achiziționarea de medicamente și facturile de utilități.

Statul oferă servicii sociale la domiciliu sau în instituții speciale persoanelor cu dizabilități, vârstnici, familii cu mulți copii, refugiați, persoane fără adăpost.

O altă măsură este de a ajuta cetățenii săraci, care constă în creșterea banilor pe care îi câștigă. În aproape toate țările, statul reglementează salariile. Cu ajutorul legii, stabilește salariul minim - valoarea sa cea mai mică în întreprinderile de orice formă de proprietate. În plus, legea definește o serie de creșteri de salariu (de exemplu, pentru munca suplimentară, pentru munca în weekend și de sărbători) și, de asemenea, stabilește condițiile pentru modificarea acestuia din cauza creșterii prețurilor. În plus, statul urmărește să ofere condiții favorabile pentru derularea întreprinderilor mici și mijlocii, inclusiv a întreprinderilor familiale, și oferă sprijin întreprinderilor care angajează persoane cu dizabilități și tineri.

O atenție deosebită este acordată ajutorării șomerilor. Include plăți materiale: compensații pentru lucrătorii eliberați din întreprinderi (indemnizație de încetare) și indemnizații de șomaj. În plus, statul ia diverse măsuri pentru creșterea ocupării forței de muncă.

Bugetul familiei este un set de active monetare și corporale ale tuturor membrilor familiei, combinarea bugetelor personale ale soțului și soției într-unul comun.

Întrebarea 2. Ce determină bunăstarea vetrei? Cum să economisești și să-ți crești veniturile? De ce economisesc oamenii?

1. Economisiți 10% din fiecare venit pe care îl obțineți. Cheltuiește mai puțin decât câștigi - acesta este principiul principal al bunăstării financiare!

2. Deveniți un profesionist în domeniul dvs. Ridicati nivelul profesional in domeniul dumneavoastra de activitate. Profesioniștii sunt plătiți cu cei mai mari bani. Sunt puțini profesioniști și își merită întotdeauna greutatea în aur.

3. Urcă-te pe scara carierei. Nu sta într-un singur loc. Planifică-ți creșterea în carieră. Fii pregătit să schimbi locurile de muncă și regiunile de reședință.

4. Contabilitatea veniturilor și cheltuielilor dvs. Înregistrați zilnic toate veniturile și cheltuielile bugetului familiei dvs. Acest lucru te va ajuta să începi să simți mișcarea banilor tăi. S-a demonstrat că păstrarea înregistrărilor reduce cu până la 30% din cheltuielile lunare standard.

5. Deschideți un depozit într-o bancă și completați-l în mod regulat cu sume care sunt confortabile pentru dvs. Obișnuiește-te să economisești și să-ți economisești banii. Nu așteptați până când începeți să câștigați milioane.

Mijloacele și banii vă ajută să trăiți fără a vă nega nimic și așa cum doriți.

Întrebarea 3. De ce sunt prețurile în economie de piataîn continuă creștere?

Într-o economie de piață, după cum știți deja, prețurile mărfurilor se modifică în funcție de modificările cererii și ofertei: unele bunuri devin mai ieftine, altele cresc. Piața se caracterizează și prin fluctuații ale nivelului general al prețurilor. Cu toate acestea, pentru economie modernă a devenit regula schimbarea nivelului prețurilor la bunuri și servicii în principal într-o direcție - creșterea acestora.

Majoritatea economiștilor atribuie acest lucru imperfecțiunii pieței în sine, în special lipsei concurenței. Dacă producătorul mărfurilor nu are concurenți sau sunt puțini dintre ei, atunci el încearcă să dicteze prețuri mari care să fie profitabile pentru el însuși. Dacă cererea scade, atunci este mai probabil să reducă numărul de bunuri produse, dar nu să reducă prețurile. Nivelul general al prețurilor este doar în creștere. Ca urmare, puterea de cumpărare a banilor scade, adică aceeași sumă de bani poate cumpăra din ce în ce mai puține bunuri. De exemplu, dacă un consumator astăzi pentru 200 de ruble. poate cumpăra un kilogram de carne, apoi ca urmare a dublării prețurilor, după un timp își va putea permite să cumpere doar jumătate de kilogram de carne cu acești bani. Depășirea sumei admisibile de bani în circulație duce la deprecierea acestora, adică la inflație. Se manifestă sub forma unei creșteri pe termen lung a prețurilor bunurilor și serviciilor.

Întrebarea 4. Care este impactul inflației asupra veniturilor cetățenilor?

Inflația afectează veniturile reale ale cetățenilor și familiilor individuale în moduri diferite. Dacă salariul membrilor familiei care lucrează crește proporțional cu creșterea prețurilor, sau familia deține o dacha, un apartament (valoarea lor crește odată cu inflația), atunci nu va pierde nimic. Nivelul de trai al celor care au venituri fixe este grav afectat de inflație: pensionari, studenți care beneficiază de burse, persoane cu dizabilități, familii cu mulți copii, lucrători din sectorul public (medici, profesori, lucrători culturali etc.). Prețurile la bunuri și servicii cresc în mod regulat, iar veniturile acestor categorii de cetățeni sunt revizuite periodic de guvern și aproape întotdeauna cresc târziu, rămânând în urma ratelor inflației. Oamenii care economisesc bani refuzând să consume fac sacrificii inutile. Economiile lor se pot deprecia, de asemenea, și cum, despre asta se va discuta mai târziu.

Întrebarea 5. Care este diferența dintre venitul real și cel nominal?

Veniturile primite într-o economie de piață sunt considerate atât nominale, cât și reale.

Venit nominal - suma de bani primită de un cetățean sau de o familie în ansamblu pentru o anumită perioadă de timp.

Venitul real - cantitatea de bunuri și servicii pe care un cetățean sau o familie le poate achiziționa într-o anumită perioadă de timp cu venitul lor nominal.

Creșterea veniturilor reale ale familiilor depinde de raportul dintre ratele de creștere a venitului nominal și nivelul general al prețurilor. Deci, dacă salariile cresc cu 20% într-un an, iar prețurile cu 30%, atunci veniturile reale se vor ridica la doar 92,3% (120/130 x 100) din nivelul anterior, adică vor scădea cu 7,7%.

Întrebarea 6. De ce familia creează economii?

Economiile reprezintă partea din venitul disponibil care nu este utilizată pentru consum.

De ce familiile creează economii? Pentru unii, aceasta este o condiție pentru achiziționarea de bunuri scumpe (de exemplu, cabane, mașini etc.). Alții economisesc bani pentru circumstanțe speciale (de exemplu, handicap, nevoie de dezvoltare profesională, taxe de școlarizare). Economiile îi ajută pe oameni să-și mențină standardul obișnuit de trai, de exemplu, după pensionare.

Mulți oameni au nevoie de economii pentru a-și realiza planurile în viitor. Este important ca tezaurizarea să nu devină principalul sau singurul scop al vieții, să nu se dezvolte într-o pasiune dureroasă și să nu transforme o persoană într-un sclav al lucrurilor.

Crearea de economii este una dintre funcțiile familiei în societate. Familia implementează această funcție prin interacțiunea cu băncile și fondurile de asigurări. Fondurile de familie oferite acestor organizații în anumite condiții reînnoiesc oportunitățile de investiții ale economiei, adică pot fi folosite pentru a investi în diverse obiecte activitate economicăși obținerea unui efect social pozitiv (de exemplu, în construcții noi sau extinderea întreprinderilor existente, reconstrucția întreprinderilor vechi, construcția de școli, spitale etc.).

Întrebarea 7. Care sunt formele de economisire ale cetățenilor?

Unii oameni preferă să păstreze banii acasă, dar acest lucru este periculos și neprofitabil, deoarece valoarea banilor se datorează inflație ridicată se pierde constant.

Formele de economisire sunt variate, deoarece proprietarii încearcă să le plaseze în așa fel încât să beneficieze cât mai mult de ea, adică să promoveze creșterea economiilor.

O modalitate de a economisi bani este să plasați bani pe un depozit la o bancă. O parte semnificativă a rușilor își păstrează economiile la Banca de Economii a Federației Ruse. Orice bancă plătește deponenților săi un procent din suma de bani depusă. Dobânda este prețul plătit proprietarului de bani pentru utilizarea fondurilor împrumutate pentru o anumită perioadă de timp. Investitorul consideră dobânda drept venit pentru permisiunea de a-și folosi capitalul. Dacă dobânda bancară corespunde ratei inflației, aceasta face posibilă economisirea banilor din depreciere. O creștere a dobânzii bancare contribuie la economisirea de bani, iar dobânzile ridicate - la creșterea acestor economii. Prin urmare, mulți preferă să pună bani în bancă.

La rate mari ale inflației, o modalitate profitabilă de a plasa economii este achiziționarea de bunuri imobiliare (casă, apartament, teren). Creșterea prețurilor la imobiliare, de regulă, înaintea inflației.

Pentru o familie cu economii mici, este posibil să cumpere bijuterii, metale prețioase, opere de artă sau imobile ieftine.

O altă formă convenabilă de economii pentru cetățeni este asigurarea de viață, sănătate și proprietate. Ați învățat în lecția anterioară cum acest formular permite familiei să economisească bani.

Întrebarea 8. De ce folosesc familiile creditul de consum?

Majoritatea oamenilor au dificultăți în a economisi banii necesari pentru a cumpăra mașini scumpe, aparate electrocasnice (mașini de spălat, frigidere etc.). Ce să faci în astfel de cazuri? Unele familii încearcă să economisească bani, altele caută surse suplimentare de venit sau împrumută bani de la rude și prieteni. O altă modalitate de rezolvare a problemelor este cumpărarea de bunuri pe credit, care prevede plata costului acestora și a dobânzii la împrumut în rate.

Un credit de consum este un credit asociat cu vânzarea de bunuri direct către consumatori cu plata în rate. Vă permite să consumați bunuri și servicii înainte ca cumpărătorul să poată plăti pentru ele. În cazul în care consumatorul contractează un credit pentru suma cerută și îl rambursează în rate sub formă de plăți lunare, atunci evită nevoia de a acumula fonduri înainte de a face o achiziție.

Un împrumut de consum este utilizat pentru achiziționarea de proprietăți, construirea unei daci și alte cheltuieli ale familiei (de exemplu, pentru a plăti pentru educație, tratament medical sau pachete de călătorie).

Întrebarea 9. Cine, după părerea dvs., este cel mai probabil să câștige în fața inflației în creștere: 1) o familie tânără care a primit un împrumut ușor (fără a plăti dobândă băncii) de 300 de mii de ruble; 2) un fost militar care primește o pensie de 7 mii de ruble; 3) un fermier care plătește un împrumut pe termen lung; 4) un muncitor care si-a investit economiile intr-o banca de stat?

Explică-ți răspunsul.

4. 2 și 3 vor pierde cu siguranță. Nu voi pierde, va câștiga? Vezi cum să arăți.

1) o familie tânără care a luat un împrumut de 300.000 de ruble, să presupunem la 10% pe an, pentru a plăti o sumă mai mult sau mai puțin acceptabilă pe lună, va trebui să se înrobească până la 48 de luni = 4 ani, apoi plata lor lunara va fi 7608, 78 r - nici mai mult, nici mai putin, dar aproape 10 mii, daca adaugi aici mancare pentru 2-3 persoane (nu stim daca au copil) si facturile la utilitati, cam 10-12 alte mii se acumulează (excluzând prețurile de creștere pentru unele produse și, de exemplu, medicamente, în caz de sarcină a soțului sau a bolilor elementare). TOTAL: 19608,78 sau 20000 de ruble pe lună, cu un salariu mediu lunar pentru fiecare adult 15-30 mii de ruble.

2) în armată, lucrurile stau foarte rău, cu excepția cazului în care soția și/sau copiii adulți îl ajută.

3) fermierul, de asemenea, pentru că în condiții de inflație, dobânda împrumutului poate crește cu 1,5-2%, iar aceasta este mult, întrucât suma, întrucât împrumutul este pe termen lung, este mare.

4) nu se așteaptă tragedii grave pentru un muncitor care a investit într-o bancă, deoarece ratele investițiilor se modifică foarte rar chiar și în condiții de inflație. El va primi un salariu și dobândă la economii în fiecare lună, iar dacă nu încasează dobândă în fiecare lună, atunci se poate acumula o sumă ordonată în câțiva ani.

Întrebarea 10. Salariile lucrătorilor din industriile ale căror servicii sunt plătite la tarife fixe de la bugetul de stat au crescut cu 20% pe parcursul anului, iar creșterea prețurilor a fost de 11% în această perioadă. Cu cât și cum s-au schimbat veniturile reale ale lucrătorilor?

Să presupunem că fiecare muncitor din această producție primește 20.000 de ruble pe lună, atunci câștigul său anual va fi de 240.000 de ruble, dar dacă salariile lor au crescut cu 20% pe an, atunci câștigul real la sfârșitul anului va fi: 288.000 de ruble. dacă salariul lor inițial este înmulțit cu inflația anuală și adunat, obținem: 266400r pe an. acum să calculăm diferența: 48.000 - 26.400 = 21.600, deci salariile muncitorilor chiar s-au schimbat, cu aproximativ 9 la sută.

Întrebarea 11. Dați exemple de diferite moduri de a crea economii în gospodărie. Explicați nevoia lor.

Economiile sunt întotdeauna necesare în cazul în care, de exemplu, nu se plătesc sau întârzie salariile, pentru o achiziție serioasă, pentru o „zi ploioasă” și așa mai departe.

Întrebarea 12. Familia a contractat un împrumut bancar pentru a cumpăra mobilă nouă. Termenul de rambursare a creditului este de 12 luni. În condițiile contractului, suma a fost returnată în rate sub formă de plăți lunare. Dobânda bancară pentru împrumut a fost stabilită pe baza inflației estimate de 10% pe an. Creșterea prețurilor reale pentru anul a fost de 13%. Cine a beneficiat de pe urma acestei tranzacții - împrumutatul sau împrumutatul?

Calculăm plata lunară pentru un împrumut în valoare de 100.000 de ruble, la o rată de 10% pe lună, va trebui să plătiți 8.791,59 ruble. În caz de inflație, când rata dobânzii a creditului devine 13%, va fi necesară plata a 8931,73 pe lună sau mărirea perioadei de rambursare. Creditorul câștigă.